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第十一章 生态圈里的独角兽上（第2页）

2016年7月，陆金所在新加坡设立陆金所（国际）平台。这是在“一带一路”倡议下，首个将国际总部设于“一带一路”金融枢纽新加坡的中国金融科技企业。这一年是陆金所成立的第6个年头，“6”的中文大写恰好是“陆”。

“今天的果是过去5~10年前种的因，今天种的因又是5~10年之后的果。你必须现在就种树，不种树就没有未来。”计葵生引用马明哲的话，表示陆金所开始追求一个更大的梦想——打造开放平台。陆金所拥有巨大流量优势，积累了丰富的运营和风控经验，自身将不再生产“产品”，与产品合作方不再有任何竞争关系。

陆金所平台化的最终目标，是搭建一个完备的互联网金融生态体系。在陆金所平台上，不仅有资产和产品提供方、投资者，也有支付机构、评级机构、律师事务所等各个参与方。

2019年3月12日，平安2018年年报发布，首次“官宣”了陆金所C轮融资金额为13.3亿美元，投后估值达到394亿美元。此次投资陆金所的机构既有全球知名机构、国家主权基金，也有知名私募、金融机构及家族资金等。

虽然陆金所自身的合规能力出众，但2013年之后兴起的P2P贷款热中，众多平台风控体系脆弱，初心不良，频频爆雷，制造了许多社会问题，最终被监管部门严肃整顿，全行业偃旗息鼓。

2017年8月3日，马明哲在《人民日报》刊发署名文章。他说自己早在2015年8月就表达过观点：“99%的互联网金融都是‘皇帝的新衣’。”平安从2011年设立互联网金融平台陆金所至今，从未发生一起投资者利益受损的风险事件。他建议，鼓励持牌的专业金融机构投资互联网金融，建立金融科技准入制度，严厉打击不合法的互联网金融平台。此后，根据公开信息显示，陆金所旗下P2P业务更名为“陆金服”，由上海陆金所互联网金融信息服务有限公司运营，注册资本为1亿元，这也正是陆金所控股的运营主体。

2019年7月，平安表示，陆金服P2P业务正积极响应和配合监管部门的“三降”要求，现有产品与客户权益不受影响。所谓“三降”，是指有关部门要求P2P平台压降存量业务规模、出借人数量、借款人数量。

全行业进行整顿，陆金所也需要转型。平安迅速找到了一条新路。2019年11月27日，银保监会发布批复，同意平安集团在上海筹建平安消费金融有限公司。

一切都向着更加有序的方向发展。

金融生态圈之平安普惠：“草根”助力成为最大普惠金融机构

如今的公众对消费金融贷款业务已经不陌生了，它已成为居民获得周转资金的重要渠道。但当2005年8月平安初探该领域时，情况没有这么乐观。

因为看中消费金融市场，2005年8月，平安集团旗下平安信托成立了个人消费信贷事业部，同时成立平安全资子公司——深圳市信安投资有限公司，小额消费贷款信托模式“信安易贷”由此产生。当时，小额信贷业务在中国还处于起步阶段，正规的小额信贷公司少之又少，整个社会对小额信贷业务也不够了解。

平安又一次进入了别人没怎么干过的行当。一切从零开始，当时这个部门的全部员工加在一起只有二三十人。从2006年初开始，平安开始为那些需要急用钱的深圳市民提供了一个新型的申请贷款渠道——贷款无须抵押、无须担保、申请简便、贷款额高、即时到款、还款轻松。

这不仅填补了国内个人消费贷款市场的空白，也标志着平安在个人信贷市场上的突破。

按照规划设计，信安易贷受平安信托独家委托，为其提供个人消费贷款的宣传推广和客户推介服务：只要年满18岁，月收入超过1000元，持有效身份证原件就有资格申请贷款。在客户资料获得确认后，信安易贷会把符合标准的客户推荐给平安信托，再经审批合格后，平安信托即与客户签订贷款合同，并放款给申请人。

最快的情况下，整个流程在当天就可以办理成功。

但由于公众缺乏了解，信安易贷在全国开展业务面临的困难很大。受当时政策限制，在深圳以外的城市，平安无法以“信安易贷”模式开拓市场。于是，平安创造性地制定了“产险信用保证保险”的业务发展模式——利用“信用险+银行贷款”的形式，在深圳以外的地方，通过向普通居民提供信用保证保险，帮助他们从银行获取贷款。

平安凭借自身综合金融平台优势，创造性地运用保险工具，为满足普通居民短期资金需求开辟了一条便捷通道。

平安当时的判断是，中国小额消费信贷刚刚起步，市场空间极大。这种“个人消费信贷保证保险+银行小额贷款”的创新合作模式，不仅丰富了银行的个人贷款产品系列，也有利于降低银行放贷风险，进一步拓宽金融服务渠道，还有利于进一步健全个人信用体系。

2007年6月，产险模式下的信用保证保险事业部正式成立。半年后，该类业务的全国首家营业门店在上海静安广场开业。

信保的期末贷款在2012年3月初就突破了100亿元。从0元到50亿元，用了5年，从50亿元到100亿元，则用了不到1年时间。

此时平安开始感到了一丝隐忧——个人小额信贷市场发展迅猛，竞争对手数量快速增加，且业务模式不断推陈出新，平安信保的业务增速已经开始明显落后于市场平均水平，市场份额也在不断下滑。

很快，这一担忧就变成了现实：2013年，信保在新增销售额、客户数、账户数和贷款余额方面，无论是增长率，还是绝对增长额等指标均低于2012年。更让人不安的是，坏账率开始攀升，产品、渠道显得过于单一，业务模式缺乏竞争力等问题也接踵而至。

韩国人赵容奭就是在这个背景下，从自己的老上司手里接过接力棒，出任CEO一职。

赵容奭加入平安的过程非常有故事性。2002年，他正在韩国花旗银行工作时，行长理查德给了他两个选择，去花旗在泰国的机构，或者去上海的花旗。当时，他觉得自己对中国并不了解，也没有到过上海，主观上认为泰国可能会更国际化一点，于是就选择去泰国工作了两年。

“但我太太当时对我说，她觉得我们将来肯定会去上海。”赵容奭结束在泰国的工作后，重新回到韩国，加入了汇丰在韩国的机构。2007年时，他接到了已经出任平安银行行长的理查德的电话，询问他是否愿意到中国工作。

又是同一个问题。“这次真的没有做太多考虑，马上就飞过来见马总。第二天就赶回首尔提辞职了。说实话，当时马总甚至都没有明确告诉我是否已经录用我了，心情可想而知是急切的。”

赵容奭接棒后，带着团队，对业务逐项进行检视，认为守业难以为继，要生存，要发展，唯一的选择是改变，决不能被动等到行业重新洗牌才去匆忙应对；要让信保全体员工的状态从守业转到创业上来，建立新的愿景，也就是5年后（2018年）要做中国规模最大、利润最高的消费金融公司。

在赵容奭看来，“信用保证保险”的模式肯定不能成为未来的方向。在互联网时代，这一模式在流程上没有竞争力，因而必须开发新业务模式：包括通过目标客户分群、销售渠道优化来解决落后于市场的问题，通过门店模式转型、门店规划调整来解决业务增速放缓的问题，通过定价策略细分、丰富产品线来应对坏账率攀升的问题，通过存量客户开发、技术创新、运营费用优化来解决产品、渠道单一的困境。

任汇川曾经分管这一业务6年时间。他说，平安做了当时中国银行业都不愿意做的事情，站在现在的角度来看，这个布局是正确的，非常好地锻炼了团队，积累了相当多的风控经验。“总的来说，平安赢在布局早、行业看得准、团队选得好。”

采取新业务模式后，新增销售额、坏账率、收入等核心指标都得到了非常明显的改善。2015年3月，平安将旗下多个相关业务，整合成统一的“平安普惠金融”业务集群，4个月之后，该业务集群宣布，公司组织架构与业务模式的整合已经完成，以业务规模计，平安普惠已是中国最大的消费金融公司，并将致力于打造国际领先的消费金融公司。

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