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第80章 案例分析（第4页）

家庭资金分配

家庭总资金总收入:小白月工资收入1.2万元，小美月工资收入0.8万元，合计家庭收入2万元;

负债:夫妻两人有一套房子自住，每月房贷费用2500元;

支出:一个月各种家庭开支合计为5500元;

养老计划:小白希望和小美两人60岁的时候有200万的养老金。

那么小白如何做好资产配置呢?

备注:笔记中提到无论如何至少要留出50%的月收入分配到五类资产中，否则家庭将很难实现财务自由。我们通过计算小白的家庭支出占比为40%，可以将60%的资金用于家庭资产配置

家庭流入

资产类型分配占比说明备注

比

工资收入100%月收入2万，年收入24万元

家庭流出

资产类型分配占比说明备注

家庭支出40%月支出8000元，年支出9.6万，占家庭收入的40%。流入的50%建议年家庭流出小于年家庭

人

家庭资产配置

资产名称分配占比（60%）说明可投资品类

小白一年的生活开销为9.6万元，那么生活保证金就为9.6万元，小白

划，生活保证金10%（4年内）以用作财务自由金。如果计划4年内存够这部分资金，则每年存2.4万元，占收入的10%。4年后保证金充足了，就不用再继续往里面存钱，4年后这部分资金可投资货币基金和可转债套利

学习成长资金10%元用于学习，之后根据需求调整。保证在收入的5-10%即可。最好的投资是先投资自己的大脑，拿出10%的资金，即每年花2.4万投资货币基金和可转债套利

风险保证金4%收入的2%-4%，购买保障型的保险，费用根据收入调整保障性保险

投资28年，指数基金按照10%的收益计算，通过计算可得，每月定投指数基金

退休养老金6%1200元即可达成养老金200万的目标，28年后就有.39元

前4年小白要积累生活保证金，则财务自由金占比为30%，之后生活A股、港股、美股、人民币

30%（4年内）保证金充足后，小白按照每年收入的40%，即每个月8000元用于财指数基金、港元指数基金、

务自由金，小白相信通过学习，提高理财技能，自己投资的年化收益美元指数基金、香港REITs

财务自由金40%如下图能够达到20%，通过计算可得，20年后，小白的收益是2150万元，基金、商品房等美国REITs、可转债、

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